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L'usura sopravvenuta

Le mutate condizioni di mercato e l'usura sopravvenuta
mano che prende soldi chiusi in trappola per topi concetto usura

di Giovanna Molteni - Si parla di usura sopravvenuta quando in un momento successivo alla stipula del contratto, per effetto di un abbassamento dei tassi di interesse riconducibile alle mutate condizioni di mercato, i tassi pattuiti diventano superiori ai tassi soglia. In queste ipotesi, pertanto, un tasso di interesse che era lecito quando il finanziamento Ŕ stato concesso diventa illegale successivamente. 

Le contrapposte tesi sulla rilevanza della usurarietÓ sopravvenuta degli interessi

Secondo una prima lettura interpretativa che ritiene rilevante l'usurarietÓ sopravvenuta degli interessi, la verifica di usurarietÓ deve essere riferita al momento del pagamento degli interessi ovvero al momento della relativa maturazione e non giÓ al momento di perfezionamento del negozio. Di contro, secondo l'opposta tesi, il momento rilevante per la valutazione dell'usurarietÓ delle condizioni contrattuali rispetto al tasso soglia Ŕ quello della conclusione del contratto.

Usura sopravvenuta: le implicazioni giuridiche

Secondo un costante indirizzo giurisprudenziale, nel caso di tassi pattuiti sotto soglia che nel corso del rapporto bancario la superino, il tasso che la banca deve applicare Ŕ quello previsto dal tasso soglia relativo al periodo di riferimento. Tale tasso sostituisce automaticamente il tasso convenzionale illegittimo. Va da sÚ che in capo alla banca si configura l'obbligo di rideterminazione degli interessi entro i limiti della soglia di usura e che al cliente non possono essere richiesti i tassi contrattuali eccedenti tale limite.

Il punto di vista dell'Arbitro Bancario Finanziario

Con la decisione di Arbitrato Bancario Finanziario numero 77 del 10 gennaio 2014 si segnala un'inversione di rotta. Il Collegio di Coordinamento abbandona le argomentazioni strettamente connesse alla normativa sull'usura e giunge alla conclusione che il principio di solidarietÓ e la buona fede contrattuale impongono di considerare le variazioni di tasso del mercato in corso di rapporto, soprattutto nel caso in cui il tasso pattuito superi quello soglia previsto in un certo momento. 
(16/12/2016 - Giovanna Molteni) Foto: 123rf.com
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